近年来，受经济下行的影响，金融借款合同纠纷案件数量增长快速。在审理案件过程中，我们发现了银行在金融借款发放中存在一定问题，并提出相关的意见建议。

一、与银行相关的借款类案件情况

（一）2014年收案情况

景洪市人民法院受理与银行相关的借款类案件共173件，其中农业银行27件，景洪市信用社141件，邮政储蓄银行1件，建设银行3件，中国银行1件。结案173件中，判决82件，撤诉38件，调解53件。

勐海县人民法院受理与银行相关的借款类案件共45件，其中农业银行27件，工商银行1件，勐海县信用社17件。结案45件中，判决33件，调解5件，撤诉7件。

勐腊县人民法院受理与银行相关的借款类案件共14件，其中农业银行3件，勐腊县信用社11件。结案14件，判决7件，调解7件。

版纳州中级人民法院受理与银行相关的借款类一审案件共5件，其中农业银行1件，勐海县信用社1件，景洪市信用社3件。结案5件，判决3件，撤诉1件，调解1件。二审案件2件，其中农业银行1件，勐腊县信用社1件。结案2件，维持原判1件，改判1件。

（二）2015年收案情况

景洪市人民法院受理与银行相关的借款类案件共180件，其中农业银行94件，景洪市信用社52件，邮政储蓄银行11件，建设银行3件，中国银行13件，富滇银行6件，景洪民生村镇银行1件。结案170件中，判决59件，撤诉10件，调解98件，移送公安处理3件。

勐海县人民法院受理与银行相关的借款类案件共53件，其中农业银行4件，建设银行1件，邮政储蓄银行1件，勐海县信用社47件。结案42件中，判决14件，调解18件，撤诉9件，移送公安处理1件。

勐腊县人民法院受理与银行相关的借款类案件共44件，其中农业银行14件，勐腊县信用社26件，邮政储蓄银行4件。结案41件，判决28件，调解8件，撤诉5件。

版纳州中级人民法院受理与银行相关的借款类一审案件共15件，其中农业银行9件，富滇银行2件，工商银行2件，景洪市信用社2件。结案14件，判决8件，撤诉3件，调解2件，驳回起诉1件。二审案件共6件，其中农业银行4件，建设银行1件，工商银行1件。结案6件，维持原判6件。

二、在审理过程中发现的问题

（一）贷款审查把关不严格、不规范

在审理金融借款类案件中发现，贷款发放后，较难收回的往往存在贷款发放审查把关不严格、发放贷款手续不规范的问题。自然人向金融机构贷款一般均为解决生产、生活所需，少有恶意借贷、欠债不还的情况产生，特别是金融机构向自然人放贷时，对自然人的还贷能力、抵押物、保证人能力等均会严格审查，基本杜绝了恶意借贷、无偿债能力的情况发生。但由于金融机构往往将工作人员的考核、绩效等与放贷、拉存款的多少挂钩，部分工作人员会尽可能的使借款人达到借贷条件，比如在审查三户联保（借款人向银行贷小额的款项时，不需要抵押，仅需要有二户保证人为其提供担保即可）的贷款纠纷时，借款人反映，银行在放贷时，要求其提供保证人，没有保证人的，就将三个借款人拟为一组，互为保证人，一个合同中的借款人和保证人相互之间既不认识，也没有信任或担保的基础，且在此种情况下，本应由三人分担一笔贷款的风险，就变成了由三户共同承担三笔贷款的风险，一方面加重了借款人的责任，另一方面贷款的发放超出了借款人的能力范围，加大了贷款收回的难度和风险。

（二）部分贷款存在借新债还旧贷的问题

在金融机构发放给企业的较大金额的借款中，存在一部分借新债还旧贷的问题。如，A企业向B银行借款2000万元进行经营投资，借款到期后，A企业没有偿还能力，不仅借款本金2000万元没有偿还，借款利息980万元也没有偿还。在此情况下，B银行并不立即选择向法院起诉，维护自己的权利，而是与A企业另行签订一份借款合同，选择再次向A企业发放贷款3500万元，使A企业可以用新的贷款偿还之前所借的款项。此种贷款方式并不为法律所禁止，但此种贷款方式却在A企业本已欠缺还贷能力的情况下，加大了向A企业的放贷力度，延长了向A企业追索借款的时间，给予了A企业转移财产的机会，加大了法院审理和执行的难度。

（三）借款人下落不明，造成审判、执行困难

在审理过程中，我们发现，金融借款类纠纷中，借款人的还款意愿较高，一般不会对借款的本金及利息提出异议，往往愿意清偿债务，主动要求调解，此类案件往往调解成功率比较高。但在实际解决案件的过程中，金融纠纷案件以判决方式结案的占了大多数，调解结案率相对不高，与我们在审理过程中得到的经验往往不符。出现这种情况的原因在于，金融机构发放借贷后，如果借款人有违约情况出现，金融机构为避免出现不良贷款，影响考核，并不及时采取措施，直到借款人下落不明，借款无法收回时，才向法院提起诉讼。但到借款人下落不明时，此类借款基本难以收回，而且法院审理当事人下落不明的案件时需要适用普通程序，需要按程序对下落不明的人进行公告传唤、公告送达判决等，每次公告需60天，而每个案件最少需要公告2次，且在公告前，法院还需通过多次查找，确定当事人下落不明才可发放公告。因此，金融机构对借款人主张权利不够积极，直接导致了法院审理案件困难、审理案件周期长、案件无法调解、案件难以执行。

（四）抵押物变现困难

在有抵押物的金融借款合同案件中，抵押物是确保借款人履行合同义务，保障贷款人实现债权的有效手段。但抵押物本身是一种商品，其价格受市场影响，在抵押物变现时，其市场价值可能与抵押时大相径庭，且要等待裁判文书生效后，金融机构申请强制执行时，抵押才会进入变现的程序。进入变现程序后，往往由于评估、拍卖等所费周期较长，实现债权的时间也相应比较长。且受市场经济影响，若抵押物为市场上价格下滑或无利润的商品时，往往会出现无人购买，最终流拍的情况。

三、意见与建议

（一）规范贷款的审查、发放制度

贷款的审查与发放是金融借款产生的源头，因此，贷款的严格审查与规范发放是避免不良贷款的最有效方法。建议金融机构对办理贷款的工作人员的业务能力提出规范性要求，多进行培训，对贷款的审查和发放能制定统一的标准。

（二）借款人不能按合同履行义务的情况下，尽早救济权利

权利的救济越晚，其损失越难以弥补。建议金融机构在借款人不能按合同履行义务时，尽早对其权利进行救济，可以在申请诉前财产保全，以督促债务人尽早偿还债务。在进入诉讼程序后，金融机构要尽量配合法院工作的开展，避免债务人转移财产。

（三）正确认识市场风险

借贷合同是经济合同，作为专门从事发放贷款的金融机构应认识到，合同受经济市场的影响，借贷合同即便债权、债务无争议，亦与其他经营活动一样受市场风险的影响，发放的贷款出现呆坏账不可避免，只能尽量从源头上进行控制，从救济渠道上尽量挽回，难以挽回的贷款通过国有资产管理公司进行处置。

（四）严格控制快捷支付协议

加强对资金安全的监管，储蓄存款合同纠纷、借记卡纠纷、信用卡纠纷不断增加的原因就是快捷支付开通的任意性。在目前的信息时代，获取个人的手机号码、银行账号和身份证号的渠道极多，在网络上只要知悉以上个人信息就可以开通快捷支付，而不必至银行柜台办理，储户的信息极易被不法分子盗用。不法分子盗用储户信息开通快捷支付后，储户拒绝为此买单亦是产生不良贷款的来源。

 

（西双版纳州中级人民法院  徐艺华）